接连传出的娱乐明星和体育明星出轨的消息，让众多网友大呼“再也不相信爱情了”，有保险代理人趁机打出了“仙丹、灵丹、超级丹，都不如保单”的保险宣传语。那么，是否有一份保单可以锁住爱情？当面对婚姻问题时，又该如何处理手中的保单呢？
在刚过去不久的“光棍节”，就有不少互联网保险公司借机推出了“爱情保险”。其实，“爱情保险”并不新鲜，随着保险逐渐引入互联网元素，最近几年中国人寿、平安保险、阳光保险、太平财险、长安责任、东吴保险、保险等公司都推出了保障爱情的保险产品。在2月14日情人节、七夕情人节，甚至11月11日“光棍节”都能见到“爱情保险”的踪影。
“只需花费299元，从保单生效之日起3年后至13年内，投保人与指定心上人结婚，即可获得一颗‘半克拉心形钻石’或玫瑰花。”这是一款“爱情保险”的保单说明，对于这份保单的作用，今年读大四的小胡想得倒很透彻。自己和女友感情稳定，但明年就要毕业了，给女朋友送这样的“礼物”，既新奇又浪漫，同时还能表明自己对爱情的，何乐而不为呢？
不过记者发现，其实市面上不少“爱情保险”产品，并不是以“爱情”与“婚姻”为保险标的，其实质是戴着爱情面具的常规寿险，与传统意外险或分红险并无根本区别。有主险为人身意外保险，附加婚姻津贴保险或其他保险服务的产品组合，也有两全保险和万能险的组合产品，也有公司引入了9999朵玫瑰、克拉级的钻石等互联化的元素。
从产品形态来说，“爱情保险”通常只是一份常规的意外险附加一项保险服务的保险产品，而其中的意外保额相对较低。在附加险部分，以婚姻津贴为例，需要在投保时指定一名被保险人的结婚对象，并交纳一定保险费，当第三年（部分产品为第五年）时，凭被保险人与指定结婚对象的结婚证即可以获得相应的保障。但是，被保险人与结婚对象分手或提前结婚，均无法领取到相应的保障。
事实上，夫妻之间的保险也并非只有“爱情保险”一种。随着保险的保障功能和理财功能日益被认可，保险已经在很多家庭的资产配置中占据一席之地。但相爱容易相守难，当不得不面对婚姻问题时，保险资产又应该如何分配？
温州一家保险公司就遇到了这样的事。几天前，市民吴先生吵嚷着到保险公司要退保，一问原因，原来他妻子陈女士几年前在这家公司购买了一款分红险，投保人是陈女士，但扣款账户是吴先生的。这放在平时再正常不过，可吴先生和陈女士在今年年初就离婚了，而陈女士作为投保人，对这笔资金有最大的处置。
中国人寿理财规划师金治建告诉记者，夫妻双方的保险产品因购买方式和组合不同，分配的方式也不尽相同。比如，有的保险产品为一方婚前购买，独自完成交费，婚后已享受保险收益，那么此产品就不需要进行婚后分配；若保险产品在婚后购买，夫妻共同交费，保单的现金价值与分红属于双方共有财产，离婚时投保人有权要求与被保险人分享保单的现金价值。
但是，在具体操作方面，由于婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。虽然保险利益并不会因为离婚而失效，但是大多数人不愿保留原保单中投保人、被保险人特别是受益人关系，通常选择退保。然而，由于提前退保只能返还保单的现金价值，从而导致一定的损失。
此外，值得注意的是，保监会发布《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》降低了团体险门槛，将最低投保人数由5人调整为3人，且特定团体的配偶、子女、父母可作为被保险人后，“全家保”的保险产品应运而生。这种针对家庭设计的“全家保”产品，有着高保障、低保费的特点，市场上不少保险公司都推出了相应的产品。
一般来说，“全家保”保险，仅需一张家庭保单，全家可以共享保额，或者产品分为第一投保人（一般为丈夫）的主险和其他家庭（妻子和子女）的附加险两部分。意外险、健康险、养老险等多种产品均可以选择“全家保”计划。在这样的保障计划中，如果夫妻双方因离婚中断保险，保单可以根据双方的意愿进行拆分，或者退保后再各自投保。不过，要想再次获得相同的保障额度，保费可能要高出10%-30%。
因此，有保险专家，如果能通过友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外，消费者也可利用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。像上文提到的保单纠纷，通过保险公司工作人员的协调，最终以更改吴先生为投保人而妥善结尾了。
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