恋爱保险”：“三年之痛”的试金石？

　　保险公司推出的这种保险，虽然名字叫做“恋爱保险”，但都不以保障爱情为目的，而之所以愿意推出看起来很美的恋爱险，原因就在于大多数情侣挨不过“三年之痛”——

　　今年的情人节期间，除了各大商家的促销活动，保险业也推陈出新，百出，各式各样的恋爱保险纷至沓来。据中国妇女报·中华女性网记者了解，在推出恋爱保险的企业中，有新兴的互联网保险公司保险，也有中国人寿这样的老牌保险公司。其主要内容就是投保者只需投入很低的保费，并在要求的某段时间内结婚，便可获得保险公司的一份大礼。

　　对于这样的保险，很多年轻人认为，恋爱保险很有新意，对恋人而言，是一种很实在的。婚恋专家对此表示，恋爱保险对于处于恋爱新鲜阶段的情侣而言，是一种很有吸引力的，但从促进恋爱关系的实际意义来看，作用不会很大。

　　在互联网保险公司保险的网站上，记者看到，恋爱保险被挂在最突出的。分为现金版和钻石版两款，分别为99元和399元。要求自购买之日三年以后、13年以内的任意一天，购买人与指定心上人首次领取结婚证后，现金版的可获得结婚祝福金1999元，钻石版可获得一颗50分心形钻石，但在三年以内领取结婚证的不能获得。

　　保险提供的恋爱保险在支付宝平台同时有售，分为A、B、C三款计划，每款分别为99元、297元和495元，未来可获得的祝福金依次为1999元、5997元和9995元。记者看到，截至目前，该份保险在平台已销售2万多份。

　　除此之外，互联网巨头中国人寿推出的恋爱保险则称，花上299元（在校大学生和现役军人只需199元），三年后在投保人与当初的“心上人”婚礼上，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰。

　　细算起来，若投保人成功兑现恋爱保险，则可获得相当于保费20倍的祝贺金。记者在支付宝平台恋爱保险下方的评论中看到，对于这样的恋爱保险，很多人给予了很高的评价，“这不仅仅是一份礼物，更是一份对爱情的坚守，对爱人的承诺。”“女朋友收到后，超，用三年时间去守护我们的爱情，期待属于我们的那一天的到来。”“这是我见过的最实在的一份保险”……

　　的确，在恋人们情人节礼物的今天，一份有的恋爱承诺，无疑是给对方的一份最好的礼物。

　　对于恋爱保险的推出，国家二级心理咨询师、颢润心理咨询中心创办人魏湘认为，不管是出于商业噱头，还是为了吸引，至少保险公司对于长情的恋爱有一种期许，是对恋爱能够长久的一种期待，初衷是很好的。“恋爱保险对于处于恋爱新鲜阶段的情侣而言，是一种很有吸引力的，但从促进恋爱关系的实际意义来看，作用不会很大。因为恋爱不是一份保单能够保障的，而是需要彼此的信任、对于关系的。”

　　保险公司推出的这种保险，虽然名字叫做“恋爱保险”，但都不以保障爱情为目的，而之所以愿意推出看起来很美的恋爱险，原因就在于大多数情侣挨不过“三年之痛”。

　　“应该分两种情况来看，一种是像我们这种30多岁的人，因为年龄比较大了，找到合适的对象，基本上在一两年内就会结婚了，一般等不到三年以后。”32岁的小宇对记者表示。而另外一种情况是，对于热恋中的小年轻来说，送对方这样的“保险”确实挺让人的，但也只是保当下爱情的“热度”，算是一种心理慰藉。“但三年后能不能结婚太难说了，现在的年轻人，变化太快。”小宇的说法也得到了相关数字的印证。

　　第三方保险服务平台慧择网在《情人节保险大数据报告》中称，根据精算师统计，98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。据平台统计，这种“恋爱险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头。一位“恋爱险”策划者透露，尽管“恋爱险”规模很小，却吸引了一众“80后”、“90后”的投保人，而在投保人当中，女性群体占了大多数。

　　保险业资深从业者刘敏表示，其实，所有的保险产品包括碎片险在内，都是经过精算师的精心测算的。若按照保险公司的精算假设，恋爱保险的投保多是冲着最后的礼物而来，但是实际上情侣能够在3年到13年以内结婚的概率很低。所以保险公司肯定不会亏本，即使亏一点也就当成广告费了。

　　刘敏分析说：“也许一款恋爱保险的保费还不及中国人寿一天的保费进账，但销售这样的保险产品，既可以提高关注度，又可以关联传统产品销售，通过碎片化产品引起客户兴趣，进而引发传统保险产品销售。何乐而不为？”

　　而对于互联网保险公司而言，这类保险公司的产品策略是低保费、高频率，这类吸引眼球的产品最适合互联网销售，虽然每一款产品总体保费不高，比如以保险公司销售的恋爱保险B款计划为例，297元×5000份=148.5万，总数额不高，但是如果全年推出几百款，甚至上千款此类保险，总体保费就相当可观了。

　　在这几份恋爱保险中，可以获得收益的时间都是在三年以后，也就是说，在三年内结婚，或是分手的都不会获得任何收益。为什么这个时间设定的是三年？难道民间传说的“三年之痛，七年之痒”的说法是有依据的？“98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手”的调查结果是否可信？

　　对此，中国社会科学院研究员、中国婚姻家庭研究会专家委员会副主任陈一筠表示不太认同，“不知道98.39%这个数字是如何得出的，这个比例有点高了吧。恋爱的保鲜期是多长也没有统一的说法。”

　　魏湘则表示，调查数字取决于被调查人群的情况，以及数字的统计方法。对于从恋爱到结婚的平均时间，魏湘认为没有一个标准的数字。“还是因人而异吧，有的情侣从恋爱到结婚的时间很短，有的很快就会分手，还有的会长久地处于恋爱阶段，每个人的情况是不同的。但确实现在的分手率还是很高的，特别是大学期间的恋爱关系，到毕业时一般都会面临很多方面的现实压力。所以恋爱保险中提到三年后结婚才能有收益，这三年时间的确对双方是一个很大的。”

　　说到从恋爱到结婚的合理时间，魏湘认为，一般要两三年时间。“最初的三五个月是两个人情感迸发最强烈的时期；接下来的一年左右开始进入磨合期，彼此会体现出各自比较好的一面；一年半到两年左右，每个人都开始表现出自己最真实的状态，这段时间是最双方关系的。如果在这段时期，大家还可以互相包容，互相谅解，有什么事情可以商量讨论，并达成一个大致的意见，那么这时候两个人就比较适合结婚过日子了。”

　　推荐：